Casa propia

Cómo elegir un crédito hipotecario

A la hora de pensar en la casa propia, que debemos saber y conocer sobre los créditos hipotecarios


Cuando hablamos de adquirir una vivienda, lo primero que viene a la mente es un crédito hipotecario y la respuesta es simple: existe una relación desproporcionada entre el ingreso promedio y el valor de los inmuebles.

¿Qué es un crédito hipotecario?

Es un crédito que tiene como garantía un activo hipotecado que suele ser la vivienda que se está adquiriendo o arreglando. Si el comprador no pudiera pagar las cuotas, la entidad financiera tendría como respaldo a dicha garantía. Existen créditos hipotecarios tanto para la compra como para la refacción, ampliación o construcción de la vivienda y la particularidad de estos créditos es que al tener la garantía, los intereses suelen ser menores a otros tipos de crédito. 

Tipos principales de créditos hipotecarios
  • Créditos a tasa fija 

El solicitante conoce el monto a pagar en cada cuota desde el momento de la contratación. La tasa de interés la determina la entidad bancaria en base a un cálculo de variables como la inflación o el tipo de cambio futuros.

  • Créditos hipotecarios UVA (Unidad de Valor Adquisitivo)

Salieron al mercado los últimos años para fomentar el acceso a la vivienda. Básicamente se fijó un valor de inicio para las UVA equivalente al costo de un metro cuadrado (1.000 uvas = 1 metro cuadrado) y desde entonces todos los meses se actualiza según la inflación que mide el INDEC. La ventaja de este sistema es que el ajuste de las cuotas tiene correlación con los aumentos reales de la economía. Y si bien el monto adeudado varía según la inflación, esto permite a los bancos ofrecer tasas de interés mucho menores que los créditos tradicionales.

  • Créditos Hipotecarios PROCREAR 

Nacieron de un programa del Gobierno Nacional destinado a familias que necesitan acceder a su primera vivienda. Estos créditos ofrecen ciertas facilidades, pero se deben cumplir estrictos requisitos y una vez inscripto, se deberá salir sorteado.

¿Qué considerar antes de contratar tu crédito hipotecario?

Lo primero es realizar una proyección sobre tus finanzas en los próximos años para definir tu capacidad de pago. Además debés contar con un monto de dinero, ya que las entidades financian aproximadamente un 70% u 80% del valor de la vivienda para compra y 50% para refacción.   

También es conveniente elegir el inmueble previamente y verificar que sea apto para crédito, ya que el banco, junto a la información personal y patrimonial, solicita una serie de papeles de la propiedad antes de la aprobación del crédito, que puede llevar varios días. Es importante cumplir con todos los requisitos de los bancos, vinculados a cuestiones de edad, ingresos, antigüedad laboral e historial financiero.

Algunos consejos para elegir tu crédito hipotecario
 
  • No te quedes con la primera opción 

Es difícil tomar una decisión racional cuando se trata de tu vivienda y es fácil ilusionarse con la primera oferta. Pero lo ideal es evaluar de tres a cuatro propuestas y comparar todos los requisitos, condiciones y beneficios de cada una.  

  • Compará la tasa de interés de cada propuesta 

Usá la tasa efectiva anual (TEA) que se calcula a partir de la tasa nominal anual (TNA) considerando la cantidad de pagos que se harán en el año, para tener mayor precisión sobre el monto a pagar. La tasa de interés por sí sola no garantiza el costo más bajo, sino que debes mirar el costo financiero total (CFT) que incluye también otras comisiones y gastos. Además se deben evaluar los seguros vinculados al crédito, como el seguro de incendio sobre la propiedad que es obligatorio en muchos bancos, además de gastos o comisiones vinculados a la contratación, como la comisión por otorgamiento o gastos de cancelación anticipada.  

  • Evaluá el plazo de pago

El tiempo de devolución no puede superar los 20 o 30 años. A menor cantidad de cuotas, si bien cada una será mayor, el interés y el costo total de la operación serán menores. Se debe optar por un plazo que te permita pagar una cuota accesible en tu presupuesto mensual. Además la cuota no puede superar del 25% al 30% del ingreso del solicitante.   Existe gran variedad de créditos hipotecarios y se puede encontrar información detallada en la página web de cada banco para comparar las diferentes alternativas.

 

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